"这个月借呗又要还3000，花呗还欠着2500，工资还没发，先套点花呗的钱补上借呗吧。"刚毕业两年的小张盯着手机账单，无奈地叹了口气。像他这样"拆东墙补西墙"的年轻人不在少数——用花呗额度通过第三方渠道套取现金，再拿去偿还借呗的欠款，看似解了燃眉之急，却在不知不觉中陷入"以贷养贷"的漩涡。
事实上，这种操作暗藏多重风险。首先，花呗明确规定资金不得用于套现、投资等非消费场景，一旦被系统监测到异常交易，可能面临额度冻结、账号风控甚至影响征信；其次，花呗套现往往需要支付3%-10%的手续费，借呗的日利率约0.03%-0.05%，双重成本叠加下，债务雪球会越滚越大。小张曾算过一笔账：他套了5000元花呗还借呗，手续费花了350元，一个月后还花呗时又产生150元利息，原本5000元的债务，实际要多还500元，相当于月息10%，远超正常消费贷成本。
"以贷养贷不是长久之计，关键是要建立科学的财务规划。"专注个人信用管理的服务平台"安出掌柜"的理财顾问提醒，"我们接触过很多类似案例，年轻人的债务危机往往源于无规划消费和应急储备缺失。"据介绍，安出掌柜通过智能账单分析工具，能帮助用户梳理所有负债的利率、还款日，优先偿还高息债务；同时提供"应急资金池"建议，比如每月强制储蓄收入的10%作为备用金，避免临时借贷；对于已有负债的用户，平台还会对接合规金融机构，协商更合理的分期方案，降低还款压力。
"现在我用安出掌柜的'债务优化'功能，把借呗和花呗合并成一笔年利率12%的分期，每月还款从3000降到了2200，还能同步存下应急钱。"小张说，曾经的"拆墙"焦虑，终于被有序的财务规划取代。
