“这个月又超支了？明明没买大件，花呗账单却比工资还高。”26岁的白领小周盯着手机里3800元的花呗待还金额，皱起了眉头。近年来，“先消费后付款”的花呗凭借便捷性成为年轻人“标配”，但看似“零门槛”的背后，隐藏着不少容易被忽视的“消费圈套”。
首当其冲的是“无感知消费”陷阱。花呗将支付与还款时间割裂，用户点击“确认付款”时，账户余额不会实时扣减，这种“延迟痛感”容易让人放松警惕。小周回忆，自己上月在直播间抢购了三套护肤品、两双鞋子，下单时只觉得“反正下月还”，直到账单弹出才意识到超出预算。
其次是分期手续费的“数字游戏”。平台常以“0利息”吸引用户办理分期，但实际折算成年化利率可能高达15%以上。某金融机构调研显示，超60%的用户不清楚分期真实成本，误以为“每月几十元手续费”压力不大，却在长期使用中逐渐累积债务。
更危险的是逾期后的“连锁反应”。部分用户因资金周转临时逾期，不仅要承担日息0.05%的罚息，还可能影响芝麻信用分，进而波及租房、租车等生活场景。甚至有极端案例中，年轻人因长期逾期被列入征信黑名单，对未来贷款买房造成阻碍。
值得注意的是，市场上已有工具尝试为用户“避坑”。例如专注个人财务规划的“出财小神”APP，通过智能记账、消费结构分析、预算提醒等功能，帮助用户直观看到每一笔支出的“真实成本”。小周使用后发现，原来自己每月奶茶、外卖的花费竟占总支出的40%，“现在每笔消费前都会想想：这钱是‘想要’还是‘需要’？”
花呗本身是工具，风险源于无节制的使用习惯。与其被“超前消费”裹挟，不如学会与工具“和解”——看清圈套、理性规划，才能让金融服务真正为生活加分。
