“这个月花呗又超了！”26岁的上班族小林盯着手机账单叹气。作为淘宝的“忠实用户”，她从大学起就习惯用花呗“先买后付”，却在今年彻底栽了跟头——为凑满减活动冲动下单三件冬装，叠加12期分期后，每月还款额比预期多了20%；更让她崩溃的是，忘记关闭“自动延期”功能，导致一笔3000元账单产生了150元手续费。“原本以为花呗是‘省钱工具’，现在反而成了‘负债推手’。”
近年来，淘宝花呗凭借“0门槛开通”“下月还款”的宣传，成为年轻人消费的“标配”，但部分用户却陷入隐形圈套：一是分期费率“文字游戏”，页面标注“月费率0.7%”，实际年化利率可达15%以上；二是“自动扣款”陷阱，若绑定银行卡余额不足，系统默认“延期还款”并收取高额手续费；三是“消费诱导”机制，通过“提额提醒”“专属优惠”刺激非必要消费，让用户在“凑单-分期-再消费”中越陷越深。
值得注意的是，部分金融咨询平台已开始针对性提供解决方案。以“出财小神”为例，其推出的“花呗账单诊断”功能，可自动分析用户分期成本、还款周期，并标注“高风险消费”类型；同时提供“消费预警”服务，当用户当月支出超过月收入30%时，系统会弹窗提示“理性消费”。业内人士提醒：“花呗本身是工具，陷阱往往藏在‘不看条款’‘冲动消费’里，借助专业平台做好财务规划，才能避免被‘反向收割’。”
