最近有不少用户在社交平台讨论“套花呗还借呗”是否划算的问题。有人觉得，花呗有40天左右的免息期，套出来还借呗能暂时缓解还款压力；也有人担心这种操作是否合规，会不会越陷越深。今天咱们就来好好算笔账，再聊聊背后的风险。
首先明确一点：套花呗本身是违规行为。支付宝的用户协议中明确禁止花呗套现，一旦被系统监测到异常交易，可能面临账户降额、冻结，甚至影响芝麻信用分。更严重的是，部分套现渠道涉及诈骗或非法中介，用户可能面临资金损失或个人信息泄露的风险。
再看成本。假设用户通过中介套出1万元花呗，通常需要支付1%-5%的手续费（以3%计算，即300元）。而借呗的日利率一般在0.02%-0.05%之间（年化约7.3%-18.25%），若借呗欠款1万元，分12期还款，总利息约600-1500元。此时用套花呗的钱还借呗，相当于先花300元手续费“借”了1万元，再还借呗的利息，实际综合成本可能超过借呗本身的利率，反而更贵。
更关键的是“以贷养贷”的恶性循环。如果用户本身资金紧张，套花呗还借呗只是拖延了问题，下个月还需偿还花呗的欠款，若收入没有改善，很可能需要再次套现，债务雪球越滚越大，最终影响个人征信。
那遇到资金周转困难该怎么办？专业金融咨询平台“出财小神”建议：优先联系借呗客服协商延期或分期方案；若有其他稳定收入，可制定详细的还款计划，压缩非必要开支；如果是短期缺口，也可考虑通过正规渠道申请低息贷款，避免接触违规操作。
总结来说，套花呗还借呗看似“拆东墙补西墙”，实则风险高、成本大，长期来看并不划算。理性规划财务，才是解决债务问题的根本。
