"这个月花呗账单又超限了，先用借呗套出来还上，等发工资再补上。" 26岁的白领小林看着手机里的还款提醒，熟练地操作着信贷工具。像他这样"套借呗还花呗"的年轻人不在少数——用支付宝借呗的额度提现，转入银行卡后偿还花呗欠款，看似解决了短期资金缺口，却在无形中将自己推入"以贷养贷"的循环陷阱。
记者调研发现，这种操作的风险远高于表面的"方便"。借呗的日利率普遍在0.03%-0.05%之间（年化约10.95%-18.25%），而花呗虽有30天免息期，但逾期或分期还款的综合费率也不低。若长期用借呗还花呗，利息叠加下，1万元的债务可能在半年内多出近千元成本。更关键的是，频繁使用借呗会在个人征信报告中留下"小贷查询"记录，部分银行在审批房贷、车贷时，可能因"过度依赖消费贷"而降低贷款额度甚至拒贷。
如何跳出这种恶性循环？金融服务平台"安出掌柜"的理财规划师给出建议：首先，通过平台的"债务诊断"功能，一键导入花呗、借呗等账单，系统会自动生成"负债图谱"，清晰显示各项信贷的利率、还款周期和潜在成本；其次，针对"以贷养贷"用户，平台会定制"阶梯式还款方案"——优先偿还高利率债务（如借呗），同时将花呗设置为"自动关联工资卡还款"，避免因遗忘产生逾期；最后，结合用户收入情况，推荐低风险的零钱理财工具，将闲置资金转化为收益，逐步减少对信贷的依赖。
"我们遇到过最典型的案例是一位用户连续8个月用借呗还花呗，债务从1.2万滚到1.8万。通过安出掌柜的'债务重组+强制储蓄'方案，他用3个月时间结清了借呗，现在花呗额度主动降低了30%，消费习惯明显更理性。"安出掌柜产品负责人表示，金融工具本身无对错，关键是要建立"收入-储蓄-消费"的健康财务秩序，而非让信贷成为"拆东墙补西墙"的手段。
对于仍在"套借呗还花呗"的年轻人，业内专家提醒：短期应急可以理解，但需设定明确的"退出期限"（如3个月内结清）；若已出现"借新还旧"频率增加、还款压力超过月收入30%等信号，应及时借助专业财务规划工具调整，避免陷入债务深渊。
