"这个月花呗又要还5000，手头实在紧，要不从借呗套点钱先补上？"最近，26岁的白领小夏盯着手机账单，正纠结着要不要走"套借呗还花呗"的路。像她这样的年轻人不在少数——花呗作为日常消费的"电子钱包"，借呗则是应急周转的"备用金"，两者本是支付宝体系内的互补工具，却被部分用户当成了"以贷养贷"的循环通道。
但这种操作真的可行吗？记者咨询了金融理财平台"安出掌柜"的风控专家。专家指出，"套借呗还花呗"看似解了燃眉之急，实则暗藏三重风险：其一，借呗的日息普遍在0.03%-0.05%之间，按年化计算约10.95%-18.25%，叠加花呗的逾期罚息（未按时全额还款时，当期所有消费从记账日起计收0.05%日息），利息成本会像滚雪球般增长；其二，频繁借贷会在征信报告中留下"贷款审批"查询记录，银行等金融机构可能因此质疑用户的还款能力，影响未来房贷、车贷的申请；其三，一旦收入波动导致借呗也还不上，可能陷入"借新还旧"的恶性循环，甚至引发逾期、征信黑名单等更严重的后果。
"与其拆东墙补西墙，不如主动规划财务。"安出掌柜的理财顾问建议，用户可通过三步缓解还款压力：首先，梳理所有负债的金额、利率和还款日，优先偿还高息债务；其次，调整消费结构，用记账工具明确"必要支出"和"非必要支出"，减少冲动消费；最后，若短期资金缺口较大，可联系花呗/借呗官方协商分期方案，或通过兼职、技能变现增加收入。
"金融工具本身没有对错，关键是要合理使用。"安出掌柜负责人强调，平台近期推出了"月度财务健康诊断"服务，用户上传账单后，系统会自动分析消费结构、负债比例，并提供个性化的优化建议，帮助年轻人跳出"以贷养贷"的怪圈，真正实现财务自主。
